¿Banco o Bróker? Ventajas reales de tramitar con CREDITARIA

Fecha

feb. 04, 2015

Los gastos iniciales de una operación de un crédito hipotecario son:
  • Enganche.
  • Impuestos notariales.
  • Honorarios notariales.
  • Gastos de investigación.
  • Dictamen del avalúo.
  • Comisión por apertura (en caso de existir).
Pensando que al amplio abanico de instituciones bancarias podría ayudarnos a encontrar la posibilidad de que no exista comisión por apertura, o en su defecto, que ésta sea financiada y no solicitada en el momento de la firma.

Del mismo modo, los productos con tasa variable favorecen a que la línea de crédito otorgada sea mayor, y la mensualidad sea más reducida en un inicio de la vida del crédito. Si contemplamos que dependiendo de la fecha de corte puede solicitarse el pago de la misma o la parcialidad esto puede ayudar a aminorar el monto de los pagos iniciales. Sobre los gastos de investigación, no creo que se pueda hacer mucho, pues todos los bancos lo aplican y la diferencia no estriba en montos mayores de 200 pesos.

En lo que concierne a los impuestos notariales, puedo decir que no se tiene una influencia grande en ellos pues depende de tablas de cobro predefinidas con márgenes reducidos de cambio. Quizá el desarrollador que haya registrado más de 3 expedientes del mismo desarrollador y que haya solicitado a la institución bancaria la asignación de su notario pudiera hacerlo mediante un convenio con la notaria. Sin embargo no creo que sea de su interés generar beneficios extras hacía el cliente, sino hacía sí mismos.

Las notarias que conforman el pull del banco generalmente son asignadas de manera aleatoria y secuencial, aunque algunas ocasiones han mencionado qué si alguna de ellas nos otorga buen servicio podremos sugerirla para futuras operaciones.

En lo referente al desembolso del enganche (15 -20 %) depende de dos factores:

1.- Del dictamen del avalúo (que se ajuste al valor comercial establecido)

2.- Del resultado arrojado del análisis del nivel de endeudamiento que permita el banco, la política de aforo de cada producto y la interpretación que haga de la deuda que maneje el cliente.

En cuanto al avalúo, podemos comentar que la mayoría de las instituciones manejan el cobro porcentual ligado al valor del inmueble que determine el dictamen (del 2 al 3 % del valor de la casa) lo que no genera cambios significativos en los montos, ni se presenta como un elemento determinante al elegir un crédito. Debo de recordar que estos serían los elementos que considero pueden tener impacto en los costos iniciales de un crédito, aunque muchos de estos puntos encarecen el valor final del mismo.

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